Seguro a terceiros ou seguro a todo o risco – qual é a melhor opção para o teu carro? Muitos condutores têm dúvidas sobre qual a cobertura mais adequada. Enquanto o seguro a terceiros cobre, entre outros, roubo, quebra de vidros ou acidentes com animais selvagens, o seguro a todo o risco cobre também danos causados por negligência própria e vandalismo. Apresentamos as principais diferenças em termos de coberturas, custos e âmbito de aplicação e explicamos quando vale a pena optar por cada tipo de seguro casco.
Para proteger o próprio veículo contra danos, para além do seguro de responsabilidade civil obrigatório, os condutores neste país podem subscrever um seguro casco. Nesse contexto, distingue-se, em princípio, entre um seguro casco parcial e um seguro casco total.
O mais tardar aquando da compra de um veículo ou de uma mudança de seguradora, muitos proprietários de veículos questionam-se sobre quais são as diferenças entre ambas as apólices e qual a cobertura que mais vale a pena no seu caso específico. A seguir, poderá saber o que cada um dos seguros kasko cobre, quais são as diferenças de preço e que outros fatores influenciam a escolha.
Estes são os danos cobertos pelo seguro kasko parcial
O seguro kasko parcial protege os proprietários de veículos contra danos causados por fatores externos no automóvel. Entre estes incluem-se:
- Incêndio, explosão e curto-circuito
- Roubo e assalto
- Quebra de vidros causada por impacto de pedras
- Mordidas de martas
- Danos causados por intempéries, como tempestades, granizo e inundações
- Acidentes com animais selvagens
Dependendo do plano de seguro, podem ainda estar incluídas outras coberturas, que protegem, por exemplo, contra danos consequentes.
Quais são as coberturas adicionais oferecidas pelo seguro a todo o risco
O seguro a todo o risco inclui todas as coberturas do seguro parcial. Contudo, ao contrário da apólice parcial, também cobre danos, causados pelo próprio segurado. As coberturas típicas de um seguro a todo o risco são:
- Acidentes causados pelo próprio condutor, até à perda total
- Vandalismo
- Fuga do local do acidente por terceiros
Qual é o papel do seguro de responsabilidade civil automóvel?
Embora o seguro «casco total» e o «casco parcial» difiram no âmbito de cobertura dos danos no próprio automóvel, nenhum deles cobre danos causados a terceiros . Para isso, existe o seguro de responsabilidade civil automóvel, exigido por lei. Este é obrigatório para o registo de um veículo e cobre, entre outros:
- Todos os danos pessoais ocorridos, tais como indemnização por danos morais
- Danos materiais em veículos de terceiros
- Danos patrimoniais e perdas económicas
Quais são os serviços adicionais possíveis, dependendo do plano
Dependendo do plano de seguro, o âmbito das coberturas e os custos abrangidos podem variar. Em determinadas variantes de seguro, por exemplo, podem estar incluídas funções de proteção alargadas. Por isso, vale a pena comparar diferentes seguradoras e as respetivas coberturas.
Seguro a terceiros ou seguro a todo o risco: quais são os custos?
Por que razão o seguro a todo o risco é, na maioria das vezes, mais caro
Em comparação com a cobertura parcial, a cobertura total oferece um âmbito de coberturas mais alargado e é, por isso, frequentemente a opção mais cara. É o que revelam dados recentes da Associação Geral do Setor Segurador Alemão (GDV). De acordo com estes dados, em 2024, os prémios anuais médios para os seguros de cobertura total situaram-se nos 369 euros, enquanto os da cobertura parcial se situaram nos 88 euros.
No entanto, há também casos em que o seguro a todo o risco pode ser mais económico. Isto porque, ao contrário do que acontece com o seguro a risco parcial, aqui as chamadas «classes de ausência de sinistros» desempenham um papel importante.
O princípio funciona da seguinte forma: por cada ano sem acidentes, os condutores recebem um desconto mais elevado no prémio do seguro. Assim, quem já conduz há muitos anos sem acidentes pode, na melhor das hipóteses, pagar menos com um seguro a todo o risco. No entanto, em caso de acidente com danos, pode acontecer que seja rebaixado numa classe, o que, por sua vez, pode aumentar o valor do prémio.
Estes fatores influenciam o preço
O preço final de um seguro a todo o risco ou de um seguro a risco parcial depende de vários fatores. Entre estes contam-se, por exemplo, a idade e o número de condutores segurados. Outros elementos que influenciam o preço incluem, entre outros:
- Local de residência do proprietário (classe regional)
- Modelo do veículo (classe de tipo)
- Quilometragem anual
- Idade e número de condutores segurados
- Classe de ausência de sinistros no seguro a todo o risco
- Local de estacionamento do veículo, por exemplo, garagem ou rua
- Utilização do automóvel, por exemplo, a título particular ou profissional
- Forma de pagamento, por exemplo, mensal ou anual
Franquia: como é que esta afeta os custos
A franquia também desempenha um papel importante. Trata-se da percentagem dos custos dos danos que o segurado tem de suportar por conta própria após um acidente. Quanto mais elevada for a franquia que definir, mais baixo poderá ser o prémio do seguro.
Em princípio, aplica-se o seguinte: quanto mais elevada for a franquia, mais baixo será, regra geral, o seu prémio de seguro. A razão é que, enquanto tomador do seguro, assume por conta própria uma parte maior do risco financeiro. No seguro a terceiros, as franquias típicas situam-se frequentemente nos 150 ou 300 euros, enquanto no seguro a todo o risco são habituais montantes entre 300 e 1 000 euros.
Por outro lado, uma franquia baixa ou mesmo a ausência de franquia resulta em prémios correntes mais elevados. Isto pode fazer sentido se pretender ter custos próprios tão baixos quanto possível em caso de sinistro, por exemplo, no caso de um veículo novo ou de elevado valor.
Por isso, é fundamental ponderar bem as opções. Uma franquia elevada pode compensar se conseguir pagar sem problemas os danos menores e, em contrapartida, pretender reduzir o prémio do seguro. No entanto, se previr sinistros com maior frequência ou preferir segurança no planeamento financeiro, uma franquia mais baixa pode ser a melhor escolha.
Quando é que vale a pena contratar um seguro a todo o risco?
A escolha do seguro a todo o risco mais adequado depende sempre do veículo em questão e das necessidades pessoais em termos de cobertura. No entanto, existem fatores que podem ajudar na decisão. Entre eles contam-se, por exemplo, a idade e o valor residual do veículo.
Quando é que vale a pena contratar um seguro a todo o risco
Um seguro a todo o risco faz sentido sobretudo no caso de veículos de gama alta e carros novos . A razão para tal é o valor geralmente elevado do veículo. Com um seguro a todo o risco, o veículo fica protegido não só contra influências externas, mas também contra a própria culpa do condutor, o que permite que sejam cobertos danos dispendiosos no próprio carro.
Também para condutores frequentes ou veículos utilizados por vários condutores, esta proteção mais abrangente pode valer a pena. Se o veículo for financiado ou alugado, um seguro a todo o risco também faz sentido para se proteger contra possíveis custos de reparação . Em muitos casos, é mesmo obrigatório.
Quando vale a pena optar pelo seguro a terceiros
Quando o veículo atinge uma determinada idade, pode fazer sentido mudar para o seguro a terceiros. Muitas vezes, é referido um período a partir de cinco anos. Embora o carro ainda tenha um valor residual significativo nessa idade, eventuais danos poderiam ser mais facilmente suportados pelo proprietário do veículo. Como orientação geral, é frequentemente referida uma idade do veículo de cerca de cinco anos ou mais. No entanto, o fator decisivo não é apenas a idade, mas sobretudo a questão de saber se uma cobertura abrangente ainda compensa, tendo em conta o valor residual e os prémios do seguro.
No caso de automóveis particularmente antigos, que já não possuem um valor residual elevado, pode até ser suficiente o seguro de responsabilidade civil automóvel exigido por lei.
Estas perguntas ajudam-no a tomar uma decisão
Se o seguro a terceiros ou o seguro a todo o risco é a melhor opção para si depende, regra geral, da sua situação individual, bem como do valor e da idade do seu veículo.
As seguintes perguntas podem ajudá-lo a avaliar a situação:
- Que idade tem o seu veículo e qual é o seu valor residual atual?
- Qual seria a sua perda financeira no caso de um acidente por sua culpa ou de um sinistro total?
- Qual é a importância que atribui a uma proteção o mais abrangente possível para o seu veículo, especialmente no caso de danos causados por si próprio?
- Qual é o orçamento anual que pretende reservar para o seguro automóvel?
- O seu veículo está financiado ou em leasing e, por isso, existem requisitos contratuais relativos ao seguro (frequentemente, é obrigatório o seguro a todo o risco)?
- Qual é o risco geral de sinistros – por exemplo, dependendo da experiência de condução, do ambiente de condução (cidade/campo) e da frequência de utilização?
Rescindir e mudar de seguro kasko: veja como
Quem pretender mudar de seguro de casco deve ter em conta alguns pontos importantes antecipadamente.
Comparar ofertas adequadas: Utilize portais de comparação para encontrar prestadores de confiança e tarifas que se adequem às suas necessidades.
Verificar os detalhes da rescisão: Quem pretender mudar o seu contrato atual deve, em primeiro lugar, verificar até quando este ainda está em vigor. Isto porque, sem um motivo específico para a rescisão, esta só é normalmente possível no final do contrato.
Respeitar o prazo de rescisão: Normalmente, os contratos de seguro automóvel terminam no final do ano. Regra geral, aplica-se um prazo de rescisão de um mês, que deve ser tido em conta. Se este prazo não for respeitado, o contrato é, na maioria das vezes, renovado automaticamente.
Rescindir formalmente o contrato: Se tanto as condições como o prazo forem respeitados, pode rescindir ativamente o contrato junto da seguradora. Isto pode ser feito, por exemplo, por e-mail ou por correio, utilizando um modelo de rescisão adequado, no qual todas as informações importantes já se encontram pré-preenchidas.
Modelo prático
Em resumo
A cobertura parcial e a cobertura total são dois seguros automóveis facultativos que podem ser contratados para além do seguro de responsabilidade civil obrigatório. Enquanto a cobertura parcial cobre danos no veículo, como incêndio, roubo, quebra de vidros ou danos causados por martas, a cobertura total protege adicionalmente em caso de acidentes causados pelo próprio, vandalismo e fuga do local do acidente por terceiros.
O seguro «Kasko» completo é, regra geral, mais caro do que o seguro «Kasko» parcial. No entanto, com uma classe de sinistralidade elevada e uma franquia adequada, os prémios podem diminuir. A escolha do seguro «Kasko» mais adequado em cada caso específico depende, entre outros fatores, da idade e do valor residual do veículo.
