Assurance au tiers ou tous risques : quelle assurance est la meilleure pour votre voiture ? De nombreux automobilistes ne savent pas quelle couverture choisir. Alors que l’assurance au tiers couvre notamment le vol, le bris de glace ou les collisions avec des animaux sauvages, l’assurance tous risques couvre également les dommages causés par votre propre faute et le vandalisme. Nous vous présentons les principales différences en matière de prestations, de coûts et de domaines d’application, et nous vous expliquons dans quels cas il est intéressant d’opter pour l’une ou l’autre assurance tous risques.
Pour couvrir les dommages subis par leur propre véhicule en complément de l’assurance responsabilité civile obligatoire, les automobilistes peuvent souscrire une assurance tous risques en Allemagne. On distingue généralement l’assurance tous risques partielle de l’assurance tous risques complète.
Au plus tard lors de l’achat d’un véhicule ou d’un changement d’assurance, de nombreux propriétaires de véhicules se demandent quelles sont les différences entre ces deux polices et quelle couverture est la plus avantageuse dans leur cas particulier. Vous découvrirez ci-dessous ce que couvrent respectivement ces deux types d’assurance tous risques, l’ampleur des différences de prix et les autres facteurs qui jouent un rôle dans le choix.
Voici les dommages couverts par l’assurance tous risques partielle
L’assurance tous risques partielle protège les propriétaires de véhicules contre les dommages causés à leur voiture par des facteurs externes. Parmi ceux-ci, on compte :
- Incendie, explosion et court-circuit
- Vol et braquage
- Bris de glace dû à des projections de pierres
- Dégâts causés par les martres
- Dégâts causés par les intempéries (tempête, grêle et inondation)
- Collisions avec des animaux sauvages
Selon la formule d’assurance choisie, d’autres garanties peuvent également être incluses, couvrant par exemple les dommages consécutifs.
Quelles sont les garanties supplémentaires offertes par l’assurance tous risques ?
L’assurance tous risques comprend toutes les garanties de l’assurance au tiers. Contrairement à cette dernière, elle couvre toutefois également les dommages, dont vous êtes responsable. Les garanties typiques couvertes par une assurance tous risques sont les suivantes :
- Accidents dont vous êtes responsable, jusqu’à la perte totale
- Vandalisme
- Délit de fuite commis par un tiers
Quel est le rôle de l’assurance responsabilité civile automobile ?
L’assurance tous risques et l’assurance au tiers diffèrent certes par l’étendue de la couverture pour son propre véhicule, mais elles ne prennent pas en charge les dommages causés à autrui . C’est là qu’intervient l’assurance responsabilité civile automobile, obligatoire en vertu de la loi. Elle est requise pour l’immatriculation d’un véhicule et couvre notamment :
- Tous les dommages corporels subis, tels que les indemnités pour préjudice moral
- Les dommages matériels causés à des véhicules tiers
- Les préjudices patrimoniaux et les pertes économiques
Les prestations supplémentaires possibles selon la formule choisie
Selon la formule d’assurance choisie, l’étendue des prestations et les coûts couverts peuvent varier. Certaines formules d’assurance peuvent, par exemple, inclure des garanties étendues. Il est donc intéressant de comparer différentes assurances et leurs prestations.
Assurance au tiers ou tous risques : quels sont les coûts ?
Pourquoi l’assurance tous risques est-elle généralement plus chère ?
Par rapport à la casco partielle, la casco complète offre un éventail de garanties plus large et constitue donc souvent l’option la plus coûteuse. C’est ce que montrent les données récentes de l’Association allemande des assureurs (GDV). Selon ces données, les primes annuelles moyennes pour les assurances casco complète s’élevaient à 369 euros en 2024, contre 88 euros pour la casco partielle.
Il existe toutefois des cas où l’assurance tous risques peut s’avérer plus avantageuse. En effet, contrairement à l’assurance au tiers, les « classes de bonus-malus » jouent ici un rôle important.
Le principe fonctionne comme suit : pour chaque année sans accident, les conducteurs bénéficient d’une remise plus importante sur leur prime d’assurance. Ainsi, ceux qui conduisent depuis de nombreuses années sans accident peuvent, dans le meilleur des cas, réaliser des économies en optant pour une assurance tous risques. En cas d’accident avec dommages, il peut toutefois arriver que vous soyez rétrogradé, ce qui peut entraîner une augmentation du montant de votre prime.
Ces facteurs influencent le prix
Le prix final d’une assurance au tiers ou tous risques dépend de différents facteurs. Parmi ceux-ci figurent par exemple l’âge et le nombre de conducteurs assurés. D’autres éléments influençant le prix sont notamment :
- Lieu de résidence du propriétaire (classe régionale)
- Modèle du véhicule (classe de type)
- kilométrage annuel
- Âge et nombre de conducteurs assurés
- Classe de bonus-malus pour l’assurance tous risques
- Lieu de stationnement du véhicule, par exemple dans un garage ou dans la rue
- Utilisation de la voiture, par exemple à titre privé ou professionnel
- Mode de paiement, par exemple mensuel ou annuel
Franchise : son impact sur les coûts
La franchise joue également un rôle important. Il s’agit de la part des frais liés au sinistre que l’assuré prend en charge lui-même après un accident. Plus vous fixez une franchise élevée, plus la prime d’assurance peut être faible.
En principe, plus la franchise est élevée, plus votre prime d’assurance est généralement faible. Cela s’explique par le fait qu’en tant qu’assuré, vous assumez vous-même une plus grande partie du risque financier. Dans le cadre d’une assurance casco partielle, les franchises s’élèvent généralement à 150 ou 300 euros, tandis que pour une assurance casco complète, les montants compris entre 300 et 1 000 euros sont courants.
En revanche, une franchise faible, voire inexistante, entraîne des primes courantes plus élevées. Cela peut s’avérer judicieux si vous souhaitez limiter au maximum vos frais en cas de sinistre, par exemple pour un véhicule neuf ou de grande valeur.
Il est donc essentiel de bien peser le pour et le contre. Une franchise élevée peut s’avérer avantageuse si vous êtes en mesure de prendre en charge sans difficulté les petits sinistres et que vous souhaitez, en contrepartie, réduire votre prime d’assurance. Si, en revanche, vous vous attendez à des sinistres fréquents ou si vous privilégiez la sécurité dans votre planification financière, une franchise plus faible peut constituer le meilleur choix.
Quelle assurance tous risques est intéressante et dans quels cas ?
Le choix d’une assurance tous risques dépend toujours du véhicule concerné et des besoins personnels en matière de couverture d’assurance. Il existe toutefois des facteurs qui peuvent aider à prendre une décision. Parmi ceux-ci figurent par exemple l’âge et la valeur résiduelle du véhicule.
Quand une assurance tous risques est-elle intéressante ?
Une assurance tous risques est particulièrement judicieuse pour les véhicules haut de gamme et les voitures neuves . Cela s’explique principalement par la valeur généralement élevée de ces véhicules. Grâce à une assurance tous risques, le véhicule est couvert non seulement contre les aléas extérieurs, mais aussi contre les sinistres dont le conducteur est responsable, ce qui permet de prendre en charge les dommages coûteux subis par sa propre voiture.
Cette protection plus complète peut également s’avérer intéressante pour les conducteurs qui roulent beaucoup ou pour les véhicules utilisés par plusieurs conducteurs. Si le véhicule est financé ou pris en leasing, une assurance tous risques est également judicieuse pour se prémunir contre d’éventuels frais de réparation . Dans de nombreux cas, elle est même obligatoire.
Quand l’assurance au tiers est-elle intéressante ?
Lorsque le véhicule atteint un certain âge, il peut être judicieux de passer à l’assurance au tiers. On cite souvent un délai de cinq ans à partir de ce moment-là. Certes, à cet âge, la voiture possède encore une valeur résiduelle non négligeable, mais les dommages éventuels pourraient être plus facilement pris en charge par le propriétaire du véhicule. À titre indicatif, on mentionne souvent un âge du véhicule d’environ cinq ans ou plus. Cependant, ce n’est pas seulement l’âge qui est déterminant, mais surtout la question de savoir si une couverture complète reste rentable au regard de la valeur résiduelle et des primes d’assurance.
Pour les voitures particulièrement anciennes qui n’ont plus de valeur résiduelle élevée, même l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire peut suffire.
Ces questions vous aideront à prendre votre décision
Le choix entre une assurance au tiers et une assurance tous risques dépend généralement de votre situation personnelle ainsi que de la valeur et de l’âge de votre véhicule.
Les questions suivantes peuvent vous aider à évaluer la situation :
- Quel est l’âge de votre véhicule et quelle est sa valeur résiduelle actuelle ?
- À combien s’élèverait votre perte financière en cas d’accident dont vous seriez responsable ou de perte totale ?
- Quelle importance accordez-vous à une couverture aussi complète que possible pour votre véhicule, en particulier en cas de dommages dont vous êtes responsable ?
- Quel budget annuel souhaitez-vous consacrer à votre assurance automobile ?
- Votre véhicule est-il financé ou en leasing, et existe-t-il de ce fait des obligations contractuelles en matière d’assurance (l’assurance tous risques est souvent obligatoire) ?
- Quel est le risque général de sinistre – en fonction, par exemple, de votre expérience de conduite, de votre environnement de conduite (ville/campagne) et de la fréquence d’utilisation ?
Résilier et changer d’assurance tous risques : mode d’emploi
Si vous souhaitez changer d’assurance tous risques, vous devez au préalable tenir compte de certains points importants.
Comparer les offres adaptées : Utilisez des comparateurs en ligne pour trouver des prestataires fiables et des tarifs adaptés à vos besoins.
Vérifier les modalités de résiliation : Si vous souhaitez changer de contrat, vérifiez d’abord la durée restante de votre contrat actuel. En effet, sans motif particulier, la résiliation n’est généralement possible qu’à la fin du contrat.
Respecter le délai de préavis : En règle générale, les contrats d’assurance automobile courent jusqu’à la fin de l’année. Un délai de préavis d’un mois s’applique généralement, qu’il convient de garder à l’esprit. Si vous ne le respectez pas, le contrat est le plus souvent reconduit automatiquement.
Résilier formellement le contrat : Si les conditions et le délai sont respectés, vous pouvez résilier activement le contrat auprès de l’assureur. Cela peut se faire, par exemple, par e-mail ou par courrier postal à l’aide d’un modèle de lettre de résiliation adapté, dans lequel toutes les informations importantes sont déjà préremplies.
Modèle pratique
En bref
L’assurance casco partielle et l’assurance casco complète sont deux assurances automobile facultatives qui peuvent être souscrites en complément de l’assurance responsabilité civile obligatoire. Alors que l’assurance casco partielle couvre les dommages causés au véhicule tels que l’incendie, le vol, le bris de glace ou les dégâts causés par les martres, l’assurance casco complète offre une protection supplémentaire en cas d’accidents dont vous êtes responsable, de vandalisme et de délit de fuite commis par des tiers.
L’assurance tous risques est généralement plus chère que l’assurance au tiers. Toutefois, une classe de bonus-malus élevée et une franchise adaptée peuvent permettre de réduire les primes. Le choix de l’assurance tous risques la plus adaptée dépend notamment de l’âge et de la valeur résiduelle du véhicule.
