Seguro a todo riesgo o a terceros ampliado: ¿qué seguro es la mejor opción para tu coche? Muchos conductores no tienen claro qué cobertura es la más adecuada. Mientras que el seguro a terceros ampliado cubre, entre otras cosas, el robo, la rotura de lunas o los accidentes con animales salvajes, el seguro a todo riesgo también cubre los daños causados por el propio conductor y el vandalismo. Te mostramos las diferencias más importantes en cuanto a prestaciones, costes y ámbitos de aplicación, y te explicamos cuándo conviene contratar cada tipo de seguro a todo riesgo.
Para asegurar los daños en el propio vehículo, además del seguro de responsabilidad civil obligatorio, los conductores en este país pueden contratar un seguro a todo riesgo. En este sentido, se distingue básicamente entre un seguro a todo riesgo parcial y uno completo.
A más tardar al comprar un vehículo o al cambiar de seguro, muchos propietarios se preguntan cuáles son las diferencias entre ambas pólizas y qué cobertura resulta más conveniente en cada caso concreto. A continuación, descubrirá qué cubren ambos seguros a todo riesgo, cuáles son las diferencias de precio y qué otros factores influyen en la elección.
Estos son los daños que cubre el seguro a todo riesgo parcial
El seguro a todo riesgo parcial protege a los propietarios de vehículos frente a los daños causados al coche por factores externos. Entre ellos se incluyen:
- Incendio, explosión y cortocircuito
- Robo y atraco
- Rotura de lunas por impacto de piedras
- Mordeduras de martas
- Daños causados por fenómenos meteorológicos extremos, como tormentas, granizo e inundaciones
- Accidentes con animales salvajes
Dependiendo de la tarifa del seguro, también pueden incluirse otras prestaciones que, por ejemplo, cubren los daños consecuentes.
Qué prestaciones adicionales ofrece el seguro a todo riesgo
El seguro a todo riesgo incluye todas las prestaciones del seguro a terceros ampliado. Sin embargo, a diferencia de este último, también cubre los daños causados por el propio asegurado. Las prestaciones típicas que cubre un seguro a todo riesgo son:
- Accidentes causados por uno mismo, hasta el siniestro total
- Vandalismo
- Fuga del lugar del accidente por parte de terceros
¿Qué papel desempeña el seguro de responsabilidad civil de automóviles?
Aunque el seguro a todo riesgo y el seguro a terceros se diferencian en el alcance de la cobertura para el propio vehículo, ninguno de ellos cubre los daños causados a terceros . Para ello existe el seguro de responsabilidad civil de automóviles, obligatorio por ley. Es un requisito para la matriculación de un vehículo y cubre, entre otras cosas:
- Todos los daños personales ocasionados, como la indemnización por daños morales
- Daños materiales en vehículos ajenos
- Daños patrimoniales y pérdidas económicas
Qué prestaciones adicionales están disponibles en función de la tarifa
El alcance de las prestaciones y los costes cubiertos pueden variar en función de la tarifa del seguro. En determinadas modalidades de seguro, por ejemplo, pueden incluirse coberturas ampliadas. Por lo tanto, merece la pena comparar diferentes aseguradoras y sus prestaciones.
Seguro a todo riesgo o a terceros ampliado: ¿cuánto cuestan?
Por qué el seguro a todo riesgo suele ser más caro
El seguro a todo riesgo ofrece, en comparación con el seguro a terceros, una mayor cobertura y, por lo tanto, suele ser la opción más cara. Así lo demuestran los datos actuales de la Asociación Alemana del Sector Asegurador (GDV). Según estos, las primas anuales medias de los seguros a todo riesgo en el año 2024 se situaron en 369 euros, mientras que las del seguro a terceros fueron de 88 euros.
Sin embargo, también hay casos en los que el seguro a todo riesgo puede resultar más económico. Y es que, a diferencia del seguro a terceros ampliado, aquí influyen las denominadas «clases de bonificación por ausencia de siniestros».
El principio funciona de la siguiente manera: por cada año sin accidentes, los conductores obtienen un descuento mayor en su prima de seguro. Así pues, quien lleve muchos años conduciendo sin accidentes puede, en el mejor de los casos, salir más barato con un seguro a todo riesgo. Sin embargo, en caso de accidente con daños, también puede ocurrir que se le rebaje la categoría, lo que a su vez puede hacer que aumente el importe de la prima.
Estos factores influyen en el precio
El precio final de un seguro a todo riesgo o a terceros ampliado depende de diversos factores. Entre ellos se incluyen, por ejemplo, la antigüedad y el número de conductores asegurados. Otros componentes que influyen en el precio son, entre otros:
- Lugar de residencia del titular (clase regional)
- Modelo del vehículo (clase de tipo)
- kilometraje anual
- Edad y número de conductores asegurados
- Clase de siniestralidad en el seguro a todo riesgo
- Lugar de estacionamiento del vehículo, por ejemplo, garaje o calle
- Uso del coche, por ejemplo, privado o profesional
- Forma de pago, por ejemplo, mensual o anual
Franquicia: cómo influye en los costes
La franquicia también desempeña un papel importante. Se refiere a la parte de los costes del siniestro que el asegurado debe asumir por su cuenta tras un accidente. Cuanto mayor sea la franquicia que establezca, menor será la prima del seguro.
Por regla general, cuanto mayor sea la franquicia, menor será la prima del seguro. La razón es que, como tomador del seguro, usted asume por su cuenta una mayor parte del riesgo financiero. En el seguro a todo riesgo parcial, las franquicias habituales suelen rondar los 150 o 300 euros, mientras que en el seguro a todo riesgo total son habituales importes entre 300 y 1.000 euros.
Por el contrario, una franquicia baja o incluso nula conlleva primas más elevadas. Esto puede resultar conveniente si, en caso de siniestro, desea que sus gastos propios sean lo más reducidos posible, por ejemplo, en el caso de un vehículo nuevo o de gran valor.
Por lo tanto, es fundamental sopesar bien las opciones. Una franquicia elevada puede merecer la pena si puede permitirse pagar sin problemas los daños menores y, a cambio, desea reducir la prima de su seguro. Sin embargo, si prevé sufrir siniestros con mayor frecuencia o prefiere una mayor seguridad en su planificación financiera, una franquicia más baja puede ser la mejor opción.
¿Cuándo merece la pena contratar un seguro a todo riesgo?
La conveniencia de contratar un seguro a todo riesgo depende siempre del vehículo en cuestión y de las necesidades personales en materia de cobertura. No obstante, hay factores que pueden ayudar a tomar la decisión. Entre ellos se encuentran, por ejemplo, la antigüedad y el valor residual del vehículo.
Cuándo merece la pena contratar un seguro a todo riesgo
Un seguro a todo riesgo resulta especialmente recomendable para vehículos de alta gama y coches nuevos . El motivo es que, por lo general, el valor del vehículo es elevado. Con un seguro a todo riesgo, el vehículo no solo está protegido frente a influencias externas, sino también frente a la propia culpa del conductor, lo que permite que se cubran los costosos daños causados al propio coche.
Esta cobertura más amplia también puede resultar ventajosa para quienes conducen con frecuencia o para vehículos que utilizan varios conductores. Si el vehículo se ha financiado o se ha adquirido en régimen de leasing, un seguro a todo riesgo también tiene sentido para protegerse frente a posibles costes de reparación . En muchos casos, es incluso obligatorio.
Cuándo merece la pena el seguro a todo riesgo parcial
Cuando el vehículo alcanza una determinada antigüedad, puede tener sentido cambiar al seguro a todo riesgo parcial. A menudo se menciona un plazo a partir de cinco años. Aunque el coche a esa edad todavía tiene un valor residual considerable, el propietario podría hacer frente más fácilmente a los posibles daños. Como orientación aproximada, se suele mencionar una antigüedad del vehículo de unos cinco años o más. Sin embargo, lo decisivo no es solo la antigüedad, sino sobre todo si una cobertura completa sigue mereciendo la pena teniendo en cuenta el valor residual y las primas del seguro.
En el caso de coches especialmente antiguos, que ya no tienen un valor residual elevado, puede que incluso baste con el seguro de responsabilidad civil obligatorio.
Estas preguntas le ayudarán a tomar una decisión
La elección entre un seguro a todo riesgo parcial o total suele depender de su situación personal, así como del valor y la antigüedad de su vehículo.
Las siguientes preguntas pueden ayudarle a evaluar la situación:
- ¿Qué antigüedad tiene su vehículo y cuál es su valor residual actual?
- ¿A cuánto ascendería su pérdida económica en caso de un accidente por culpa propia o de un siniestro total?
- ¿Qué importancia le da a contar con una cobertura lo más completa posible para su vehículo, especialmente en caso de daños causados por usted mismo?
- ¿Qué presupuesto anual desea destinar al seguro de automóvil?
- ¿Su vehículo está financiado o en leasing y, por lo tanto, existen requisitos contractuales en materia de seguro (a menudo se exige un seguro a todo riesgo)?
- ¿Cuál es el riesgo general de siniestro, por ejemplo, en función de la experiencia al volante, el entorno de conducción (ciudad/campo) y la frecuencia de uso?
Cancelar y cambiar de seguro a todo riesgo: así se hace
Si desea cambiar de seguro a todo riesgo, debe tener en cuenta algunos puntos importantes de antemano.
Comparar ofertas adecuadas: Utilice portales de comparación para encontrar proveedores de confianza y tarifas que se adapten a sus necesidades.
Comprueba los detalles de la rescisión: Si quieres cambiar tu contrato actual, primero debes comprobar cuánto tiempo le queda de vigencia. Y es que, sin un motivo específico de rescisión, por lo general solo es posible rescindirlo al finalizar el contrato.
Respetar el plazo de preaviso: Normalmente, los contratos de seguros de automóvil vencen a finales de año. Por regla general, se aplica un plazo de preaviso de un mes, que conviene tener en cuenta. Si no se respeta este plazo, el contrato suele renovarse automáticamente.
Rescindir formalmente el contrato: Si se cumplen tanto las condiciones como el plazo, puede rescindir el contrato de forma activa ante la aseguradora. Esto puede hacerse, por ejemplo, por correo electrónico o por correo postal mediante una plantilla de rescisión adecuada, en la que ya figuren todos los datos importantes preformulados.
Plantilla práctica
En resumen
El seguro a todo riesgo parcial y el seguro a todo riesgo total son dos seguros de automóvil voluntarios que pueden contratarse además del seguro de responsabilidad civil obligatorio. Mientras que el seguro a todo riesgo parcial cubre daños en el vehículo como incendio, robo, rotura de lunas o mordeduras de martas, el seguro a todo riesgo total ofrece protección adicional en caso de accidentes por culpa propia, vandalismo y fuga del conductor por parte de terceros.
El seguro a todo riesgo suele ser más caro que el seguro a terceros ampliado. No obstante, las primas pueden reducirse si se cuenta con una clase de siniestralidad baja y una franquicia adecuada. La elección del seguro a todo riesgo más adecuado en cada caso concreto depende, entre otras cosas, de la antigüedad y el valor residual del vehículo.
