Částečné nebo úplné kasko – které pojištění je pro tvé auto lepší volbou? Mnoho řidičů si není jistých, jaký druh pojištění je pro ně vhodný. Zatímco částečné kasko kryje mimo jiné krádež, rozbití skel nebo srážku se zvěří, úplné kasko pokrývá i škody způsobené vlastní vinou a vandalismus. Ukážeme ti nejdůležitější rozdíly v plnění, nákladech a rozsahu krytí a vysvětlíme, kdy se které kasko vyplatí.
Aby si řidiči v této zemi pojistili škody na vlastním vozidle nad rámec povinného pojištění odpovědnosti za škodu , mohou si sjednat kasko. Zde se zásadně rozlišuje mezi částečným a úplným kaskem.
Nejpozději při nákupu vozidla nebo při změně pojišťovny si mnoho majitelů vozidel klade otázku, v čem spočívají rozdíly mezi oběma pojistkami a jaké pojištění se v konkrétním případě vyplatí. Co obě kasko pojištění pokrývají, jak velké jsou cenové rozdíly a jaké další faktory hrají při výběru roli, se dozvíte v následujícím textu.
Tyto škody pokrývá částečné kasko
Částečné kasko chrání majitele vozidla před škodami, které na vozidle vznikly v důsledku vnějších vlivů. Mezi ně patří:
- Požár, výbuch a zkrat
- Krádež a loupež
- Rozbití skla nárazem kamene
- Kousnutí kunou
- Škody způsobené živlou, jako je vichřice, krupobití a povodeň
- Nehody se zvěří
V závislosti na pojistném tarifu mohou být navíc zahrnuty i další služby, které například kryjí následné škody.
Jaké další služby nabízí plné kasko
Komplexní pojištění zahrnuje všechny plnění z částečného pojištění. Na rozdíl od částečné pojistky však kryje i škody, za které jste zodpovědní vy sami. Mezi typická plnění, která komplexní pojištění kryje, patří:
- Nehody zaviněné vlastní vinou až po totální škodu
- Vandalismus
- Ujetí z místa nehody třetí osobou
Jakou roli hraje povinné ručení?
Komplexní a částečné kasko se sice liší v rozsahu krytí škod na vlastním vozidle, nehradí však škody způsobené třetím osobám . K tomu slouží zákonem předepsané povinné ručení. Je podmínkou pro registraci vozidla a kryje mimo jiné:
- Veškeré vzniklé škody na zdraví, jako je odškodnění za bolest
- Škody na cizích vozidlech
- Majetkové škody a ekonomické ztráty
Jaké doplňkové služby jsou možné v závislosti na tarifu
V závislosti na pojistném tarifu se může lišit rozsah plnění a kryté náklady. V určitých variantách pojištění mohou být například zahrnuty rozšířené ochranné funkce. Proto se vyplatí porovnat různé pojišťovny a jejich služby.
Částečné nebo komplexní kasko: Jak vysoké jsou náklady?
Proč je komplexní kasko většinou dražší
Kompletní kasko nabízí ve srovnání s částečným kaskem širší rozsah plnění, a je proto často dražší variantou. Ukazují to aktuální údaje Celkového svazu německého pojišťovnictví (GDV). Podle nich činily v roce 2024 průměrné roční pojistné za kompletní kasko 369 eur, za částečné kasko naopak 88 eur.
Existují však i případy, kdy může být komplexní pojištění levnější. Na rozdíl od částečného pojištění totiž zde hrají roli tzv. bezškodové třídy.
Princip funguje následovně: Za každý rok bez nehody získávají řidiči vyšší slevu na pojistném. Kdo tedy již mnoho let jezdí bez nehody, může v nejlepším případě s komplexním pojištěním ušetřit. Při nehodě se škodou se však může stát, že budete přeřazeni do nižší bezškodové třídy, čímž se výše pojistného může opět zvýšit.
Tyto faktory ovlivňují cenu
Konečná cena částečného nebo plného kaska závisí na různých faktorech. Patří mezi ně například věk a počet pojištěných řidičů. Dalšími složkami, které ovlivňují cenu, jsou mimo jiné:
- Místo bydliště držitele vozidla (regionální třída)
- model vozidla (typová třída)
- roční počet najetých kilometrů
- věk a počet pojištěných řidičů
- třída bezškodnosti u plného kaska
- Místo parkování vozidla, například v garáži nebo na ulici
- Způsob využití automobilu, například soukromé nebo služební
- Způsob platby, například měsíčně nebo ročně
Spoluúčast: Jak ovlivňuje náklady
Důležitou roli hraje také spoluúčast. Tím se rozumí podíl na nákladech na škodu, který si pojištěný po nehodě hradí sám. Čím vyšší spoluúčast si stanovíte, tím nižší může být pojistné.
Zásadně platí: Čím vyšší je spoluúčast, tím nižší je zpravidla vaše pojistné. Důvodem je, že jako pojistník nesete větší část finančního rizika sami. U částečného kaska se typická spoluúčast často pohybuje kolem 150 nebo 300 eur, zatímco u plného kaska jsou obvyklé částky mezi 300 a 1 000 eur.
Nízká nebo žádná spoluúčast naopak vede k vyšším průběžným pojistným. To může dávat smysl, pokud chcete v případě škody mít co nejnižší vlastní náklady, například u nového nebo hodnotného vozidla.
Rozhodující je proto správné zvážení. Vysoká spoluúčast se může vyplatit, pokud si můžete menší škody bez problémů uhradit sami a na oplátku chcete snížit své pojistné. Pokud však počítáte s častějšími škodami nebo dáváte přednost finanční jistotě při plánování, může být lepší volbou nižší spoluúčast.
Kdy se vyplatí sjednat komplexní pojištění vozidla?
To, jaké komplexní pojištění vozidla je vhodné, vždy závisí na konkrétním vozidle a osobních požadavcích na pojistnou ochranu. Existují však faktory, které mohou při rozhodování pomoci. Patří k nim například stáří a zbytková hodnota vozidla.
Kdy se vyplatí sjednat komplexní pojištění vozidla
Komplexní pojištění se vyplatí především u vozidel vyšší hodnoty a nových vozů . Důvodem je většinou vysoká hodnota vozidla. Komplexní pojištění chrání vozidlo nejen před vnějšími vlivy, ale také před vlastní vinou, díky čemuž lze uhradit nákladné škody na vlastním autě.
Komplexnější ochrana se může vyplatit i pro řidiče, kteří hodně jezdí, nebo pro vozidla, která používá více řidičů. Pokud je vozidlo financováno nebo pořízeno na leasing, má komplexní pojištění smysl také proto, aby se zajistila ochrana před možnými náklady na opravy . V mnoha případech je dokonce povinné.
Kdy se vyplatí částečné kasko
Pokud vozidlo dosáhne určitého stáří, může být přechod na částečné kasko smysluplný. Často se v této souvislosti uvádí doba od pěti let. Ačkoli má auto v tomto věku ještě značnou zbytkovou hodnotu, případné škody by mohl majitel vozidla snáze uhradit sám. Jako hrubý orientační bod se často uvádí stáří vozidla přibližně pět let nebo více. Rozhodující však není pouze stáří, ale především otázka, zda se s ohledem na zbytkovou hodnotu a pojistné ještě vyplatí komplexní pojistná ochrana.
U obzvláště starých vozidel, která již nemají vysokou zbytkovou hodnotu, může stačit dokonce i zákonem předepsané pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.
Tyto otázky vám pomohou při rozhodování
Zda je pro vás lepší volbou částečné nebo úplné kasko, závisí zpravidla na vaší individuální situaci a také na hodnotě a stáří vašeho vozidla.
Následující otázky vám mohou pomoci při posouzení:
- Jak staré je vaše vozidlo a jakou má v současné době zbytkovou hodnotu?
- Jak vysoká by byla vaše finanční ztráta v případě nehody z vaší viny nebo totální škody?
- Jak důležitá je pro vás co nejkomplexnější ochrana vašeho vozidla, zejména v případě škod, které jste způsobili sami?
- Jaký roční rozpočet chcete vyčlenit na pojištění vozidla?
- Je vaše vozidlo financováno nebo v leasingu a existují proto smluvní požadavky na pojištění (často je předepsáno plné kasko)?
- Jak vysoké je obecné riziko škody – například v závislosti na řidičských zkušenostech, prostředí, ve kterém jezdíte (město/venkov), a frekvenci používání?
Jak zrušit a změnit pojištění kasko: Postup
Kdo chce změnit své kasko pojištění, měl by předem zohlednit několik důležitých bodů.
Porovnejte vhodné nabídky: Využijte srovnávací portály k nalezení důvěryhodných poskytovatelů a tarifů, které odpovídají vašim potřebám.
Zkontrolujte podrobnosti výpovědi: Kdo chce změnit svou stávající smlouvu, měl by nejprve zkontrolovat, jak dlouho ještě aktuální smlouva platí. Bez zvláštního důvodu k výpovědi je totiž výpověď zpravidla možná až ke konci smluvního období.
Dodržte výpovědní lhůtu: Smlouvy o pojištění vozidel obvykle platí do konce roku. Zpravidla platí výpovědní lhůta jednoho měsíce, kterou je třeba mít na paměti. Pokud ji promeškáte, smlouva se většinou automaticky prodlouží.
Formální výpověď smlouvy: Jsou-li splněny jak podmínky, tak lhůta, můžete smlouvu aktivně vypovědět u pojistitele. To lze provést například e-mailem nebo poštou pomocí vhodné šablony výpovědi, ve které jsou již předem vyplněny všechny důležité údaje.
Praktická šablona
Stručně
Částečné a úplné kasko jsou dva druhy dobrovolného pojištění motorových vozidel, které lze sjednat navíc k povinnému pojištění odpovědnosti za škodu. Zatímco částečné kasko kryje škody na vozidle, jako je požár, krádež, rozbití skla nebo poškození způsobené kunami, úplné kasko navíc chrání i v případě nehod zaviněných řidičem, vandalismu a ujetí z místa nehody třetími osobami.
Komplexní pojištění je zpravidla dražší než částečné pojištění. Díky vysoké bezškodové třídě a vhodné spoluúčasti se však pojistné může snížit. Které pojištění vozidla je v konkrétním případě vhodné, závisí mimo jiné na stáří a zbytkové hodnotě vozidla.
