Assicurazione casco parziale o totale: quale polizza è la scelta migliore per la tua auto? Molti automobilisti non sanno bene quale copertura sia più adatta alle loro esigenze. Mentre l’assicurazione casco parziale copre, tra l’altro, furto, rottura dei vetri o incidenti con animali selvatici, quella totale copre anche i danni causati per propria colpa e gli atti di vandalismo. Ti illustriamo le differenze principali in termini di prestazioni, costi e ambiti di applicazione e ti spieghiamo quando conviene scegliere l’una o l’altra assicurazione kasko.
Per assicurare i danni al proprio veicolo oltre all’assicurazione di responsabilità civile obbligatoria, gli automobilisti in Germania possono stipulare un’assicurazione kasko. In linea di principio si distingue tra assicurazione kasko parziale e assicurazione kasko completa.
Al più tardi al momento dell’acquisto di un veicolo o del cambio di assicurazione, molti proprietari di veicoli si chiedono quali siano le differenze tra le due polizze e quale copertura sia più vantaggiosa nel loro caso specifico. Di seguito scoprirete cosa coprono entrambe le assicurazioni casco, quali sono le differenze di prezzo e quali altri fattori influiscono sulla scelta.
Ecco i danni coperti dalla casco parziale
La casco parziale protegge i proprietari di veicoli dai danni causati da fattori esterni all’auto. Tra questi figurano:
- Incendio, esplosione e cortocircuito
- Furto e rapina
- Rottura dei vetri causata da pietrisco
- Morsi di martora
- Danni causati da maltempo, quali tempesta, grandine e inondazioni
- Incidenti con animali selvatici
A seconda della tariffa assicurativa, possono essere incluse anche altre prestazioni, che coprono ad esempio i danni consequenziali.
Quali prestazioni aggiuntive offre la copertura completa
L’assicurazione kasko completa comprende tutte le prestazioni della polizza kasko parziale. A differenza di quest’ultima, tuttavia, copre anche i danni, causati dal conducente stesso. Le prestazioni tipiche coperte da un’assicurazione kasko completa sono:
- Incidenti causati dal conducente stesso fino al danno totale
- Vandalismo
- Fuga dal luogo dell’incidente da parte di terzi
Qual è il ruolo dell’assicurazione di responsabilità civile auto?
Sebbene la copertura completa e quella parziale differiscano per quanto riguarda l’entità dei danni alla propria auto, entrambe non coprono i danni causati ad altri . A tal fine esiste l’assicurazione di responsabilità civile auto prevista dalla legge. Essa è obbligatoria per l’immatricolazione di un veicolo e copre, tra l’altro:
- Tutti i danni alle persone subiti, come il risarcimento del danno morale
- Danni materiali a veicoli di terzi
- Danni patrimoniali e perdite economiche
Quali prestazioni aggiuntive sono disponibili a seconda della tariffa
A seconda della tariffa assicurativa, l’entità delle prestazioni e i costi coperti possono variare. In alcune varianti assicurative, ad esempio, possono essere incluse coperture aggiuntive. Vale quindi la pena confrontare diverse compagnie assicurative e le loro prestazioni.
Assicurazione casco parziale o totale: a quanto ammontano i costi?
Perché l’assicurazione casco totale è solitamente più costosa
Rispetto alla kasko parziale, la kasko completa offre una gamma di prestazioni più ampia ed è quindi spesso l’opzione più costosa. Lo dimostrano i dati attuali dell’Associazione tedesca delle assicurazioni (GDV). Secondo tali dati, nel 2024 i premi annuali medi per le assicurazioni kasko complete ammontavano a 369 euro, mentre quelli per la kasko parziale erano pari a 88 euro.
Esistono tuttavia anche casi in cui l’assicurazione casco totale può risultare più conveniente. Infatti, a differenza dell’assicurazione casco parziale, in questo caso entrano in gioco le cosiddette classi di merito.
Il principio funziona così: per ogni anno senza incidenti, i conducenti ricevono uno sconto maggiore sul premio assicurativo. Chi guida da molti anni senza incidenti, quindi, nel migliore dei casi può risparmiare con una copertura completa. In caso di incidente con danni, tuttavia, può anche accadere che si venga retrocessi di classe, il che a sua volta può comportare un aumento dell’importo del premio.
Questi fattori influenzano il prezzo
Il prezzo finale di una polizza casco parziale o casco totale dipende da diversi fattori. Tra questi figurano, ad esempio, l’età e il numero di conducenti assicurati. Altri elementi che influenzano il prezzo sono, tra gli altri:
- Luogo di residenza del proprietario (classe regionale)
- Modello del veicolo (classe di tipo)
- Chilometraggio annuo
- Età e numero dei conducenti assicurati
- Classe di assenza di sinistri nella polizza kasko completa
- Luogo di parcheggio del veicolo, ad esempio garage o strada
- Utilizzo dell’auto, ad esempio privato o professionale
- Modalità di pagamento, ad esempio mensile o annuale
Franchigia: ecco come incide sui costi
Anche la franchigia riveste un ruolo importante. Con questo termine si intende la quota dei costi del sinistro che l’assicurato si fa carico personalmente in seguito a un incidente. Più alta è la franchigia che si stabilisce, più basso potrà essere il premio assicurativo.
In linea di massima vale quanto segue: più alta è la franchigia, più basso è di norma il premio assicurativo. Il motivo è che, in qualità di assicurato, vi assumete personalmente una parte maggiore del rischio finanziario. Nella polizza casco parziale, le franchigie tipiche si aggirano spesso intorno ai 150 o 300 euro, mentre nella polizza casco totale sono comuni importi compresi tra 300 e 1.000 euro.
Una franchigia bassa o addirittura assente comporta invece premi correnti più elevati. Ciò può essere opportuno se, in caso di sinistro, si desidera avere costi a proprio carico il più possibile contenuti, ad esempio nel caso di un veicolo nuovo o di alto valore.
È quindi fondamentale valutare attentamente la situazione. Una franchigia elevata può essere vantaggiosa se siete in grado di pagare senza problemi i danni minori e, in cambio, desiderate ridurre il premio assicurativo. Se invece prevedete di subire sinistri con maggiore frequenza o preferite una maggiore sicurezza nella pianificazione finanziaria, una franchigia più bassa potrebbe essere la scelta migliore.
Quando conviene stipulare un’assicurazione kasko?
La scelta dell’assicurazione kasko più adatta dipende sempre dal veicolo specifico e dalle esigenze personali in materia di copertura assicurativa. Tuttavia, esistono alcuni fattori che possono aiutare nella decisione. Tra questi figurano, ad esempio, l’età e il valore residuo del veicolo.
Quando conviene stipulare un’assicurazione kasko completa
Un’assicurazione kasko completa è particolarmente indicata per veicoli di fascia alta e auto nuove . Il motivo è il valore solitamente elevato del veicolo. Con una kasko completa, il veicolo è coperto non solo contro i rischi esterni, ma anche contro la propria colpa, il che consente di coprire costosi danni alla propria auto.
Anche per chi guida molto o per veicoli utilizzati da più conducenti, questa copertura più completa può rivelarsi vantaggiosa. Se il veicolo è acquistato a rate o in leasing, un’assicurazione kasko completa è utile anche per proteggersi da eventuali costi di riparazione . In molti casi è addirittura obbligatoria.
Quando conviene la polizza casco parziale
Quando il veicolo raggiunge una certa età, può essere opportuno passare alla polizza casco parziale. Spesso si indica un periodo a partire da cinque anni. Sebbene a questa età l’auto abbia ancora un valore residuo significativo, eventuali danni potrebbero essere sostenuti più facilmente dal proprietario del veicolo. Come orientamento di massima, si indica spesso un’età del veicolo di circa cinque anni o più. Tuttavia, non è solo l’età a essere determinante, ma soprattutto la questione se una copertura completa sia ancora conveniente, considerando il valore residuo e i premi assicurativi.
Nel caso di auto particolarmente vecchie, che non hanno più un valore residuo elevato, può essere sufficiente anche la responsabilità civile auto prevista dalla legge.
Queste domande vi aiutano a prendere una decisione
La scelta tra assicurazione casco parziale o totale dipende di norma dalla vostra situazione individuale, nonché dal valore e dall’età del vostro veicolo.
Le seguenti domande possono aiutarvi nella valutazione:
- Quanti anni ha il vostro veicolo e qual è il suo attuale valore residuo?
- A quanto ammonterebbe la vostra perdita finanziaria in caso di incidente causato da voi stessi o di danno totale?
- Quanto è importante per voi una copertura il più possibile completa per il vostro veicolo, in particolare in caso di danni causati da voi stessi?
- Qual è il budget annuale che desiderate destinare all’assicurazione auto?
- Il vostro veicolo è finanziato o in leasing e, di conseguenza, esistono requisiti contrattuali relativi all’assicurazione (spesso è obbligatoria la copertura completa)?
- Qual è il rischio generale di sinistro – ad esempio in base all’esperienza di guida, all’ambiente di guida (città/campagna) e alla frequenza di utilizzo?
Disdire e cambiare l’assicurazione kasko: ecco come fare
Chi desidera cambiare la propria assicurazione kasko dovrebbe tenere in considerazione alcuni punti importanti prima di procedere.
Confrontare le offerte più adatte: Utilizzate i portali di confronto per trovare fornitori affidabili e tariffe che si adattino alle vostre esigenze.
Verificare i dettagli della disdetta: Chi desidera cambiare il proprio contratto esistente dovrebbe innanzitutto verificare per quanto tempo è ancora in vigore il contratto attuale. Infatti, senza un motivo specifico di disdetta, la disdetta è di norma possibile solo alla scadenza del contratto.
Rispettare il termine di disdetta: Normalmente i contratti di assicurazione auto scadono alla fine dell’anno. Di norma si applica un termine di disdetta di un mese, che è bene tenere presente. Se lo si trascura, il contratto viene solitamente rinnovato automaticamente.
Disdire formalmente il contratto: Se vengono rispettate sia le condizioni che il termine, è possibile disdire attivamente il contratto presso l’assicuratore. Ciò può avvenire, ad esempio, tramite e-mail o per posta utilizzando un apposito modello di disdetta, in cui sono già precompilati tutti i dati importanti.
Modello pratico
In breve
La casco parziale e la casco totale sono due assicurazioni auto facoltative che possono essere stipulate in aggiunta all’assicurazione di responsabilità civile obbligatoria. Mentre la casco parziale copre i danni al veicolo quali incendio, furto, rottura dei vetri o danni causati dai morsi delle martore, la casco totale offre una protezione aggiuntiva anche in caso di incidenti causati dal conducente stesso, atti di vandalismo e omissione di soccorso da parte di terzi.
L’assicurazione casco totale è di norma più costosa di quella parziale. Tuttavia, grazie a una classe di merito elevata e a una franchigia adeguata, i premi possono diminuire. La scelta dell’assicurazione casco più adatta al singolo caso dipende, tra l’altro, dall’età e dal valore residuo del veicolo.
